法硕考研|信用卡诈骗罪▲▲▲

《刑法》第196条有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处5年以下有期徒刑或者拘役，并处2万元以上20万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处5年以上10年以下有期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处10年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金或者没收财产：

（1）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；

（2）使用作废的信用卡的；

（3）冒用他人信用卡的；

（4）恶意透支的。

前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

盗窃信用卡并使用的，依照本法第264条（盗窃罪）的规定定罪处罚。

（一）概念和构成特征

本罪指以非法占有为目的，使用法定的方法进行信用卡诈骗活动，数额较大的行为。

1.简述信用卡诈骗罪的构成特征

（1）侵犯客体：国家的金融管理制度和公私财产的所有权。

（2）客观方面：违反信用卡管理法规，进行信用卡诈骗活动，骗取数额较大财物的行为。

（3）犯罪主体：一般主体。单位不能成为本罪的主体。

（4）主观方面：故意，并具有非法占有他人财物的目的。

2.简述信用卡诈骗行为的表现方式

（1）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的。

（2）使用作废的信用卡。包括已过有效使用期限或使用已挂失的信用卡等行为。

（3）冒用他人信用卡。

（4）恶意透支的。

‖“信用卡”是指由商业银行或者其他金融机构发行的具有消费支付、信用贷款、转账结算、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。

（二）认定

1.划清信用卡诈骗罪与非罪行为的界限

（1）划清本罪与误用他人信用卡、经持卡人允许使用信用卡的界限，后者所列行为因行为人不具有不法占有的目的，没有使用欺诈手段，故不是犯罪。也要区分恶意透支与善意透支。

（2）划清本罪与使用信用卡骗取数额较少财物的界限。后者因未达数额较大而属一般违法行为，不构成信用卡诈骗罪。

2.划清信用卡诈骗罪与伪造信用卡、盗窃信用卡构成的犯罪的界限

（1）伪造信用卡的行为构成伪造、变造金融票证罪。行为人若为使用信用卡进行诈骗活动而伪造信用卡的，应构成牵连犯，即目的罪为信用卡诈骗罪，手段罪为伪造、变造金融票证罪，从一重处断，因两罪法定刑相同，按目的罪信用卡诈骗罪处断为宜。

（2）盗窃信用卡并使用的，以盗窃罪论处。

（三）根据“两高”《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》（2018年修正）

1.数额较大、数额巨大、数额特别巨大的认定

（1）使用伪造的信用卡、以虚假的身份证明骗领的信用卡、作废的信用卡或者冒用他人信用卡，进行信用卡诈骗活动，数额在5000元以上不满5万元的，应当认定为《刑法》第196条规定的“数额较大”；数额在5万元以上不满50万元的，应当认定为《刑法》第196条规定的“数额巨大”；数额在50万元以上的，应当认定为《刑法》第196条规定的“数额特别巨大”。

（2）恶意透支，数额在5万元以上不满50万元的，应当认定为《刑法》第196条规定的“数额较大”；数额在50万元以上不满500万元的，应当认定为《刑法》第196条规定的“数额巨大”；数额在500万元以上的，应当认定为《刑法》第196条规定的“数额特别巨大”。

恶意透支的数额，是指公安机关刑事立案时尚未归还的实际透支的本金数额，不包括利息、复利、滞纳金、手续费等发卡银行收取的费用。归还或者支付的数额，应当认定为归还实际透支的本金。

恶意透支数额较大，在提起公诉前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以不起诉；在一审判决前全部归还或者具有其他情节轻微情形的，可以免予刑事处罚。但是，曾因信用卡诈骗受过两次以上处罚的除外。

‖发卡银行违规以信用卡透支形式变相发放贷款，持卡人未按规定归还的，不适用《刑法》第196条“恶意透支”的规定。构成其他犯罪的，以其他犯罪论处。

2.《刑法》第196条第1款第3项所称“冒用他人信用卡”，包括以下情形：

（1）拾得他人信用卡并使用的；‖包含拾得他人信用卡并在自动柜员机（ATM）上使用的。

（2）骗取他人信用卡并使用的；

（3）窃取、收买、骗取或者以其他非法方式获取他人信用卡信息资料，并通过互联网、通讯终端等使用的；

（4）其他冒用他人信用卡的情形。

3.恶意透支的含义及相关规定

恶意透支是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行2次有效催收后超过3个月仍不归还的。

‖对于是否以非法占有为目的，应当综合持卡人信用记录、还款能力和意愿、申领和透支信用卡的状况、透支资金的用途、透支后的表现、未按规定还款的原因等情节作出判断。不得单纯依据持卡人未按规定还款的事实认定非法占有目的。

具有以下情形之一的，应当认定为《刑法》第196条第2款规定的“以非法占有为目的”，但有证据证明持卡人确实不具有非法占有目的的除外：

（1）明知没有还款能力而大量透支，无法归还的；

（2）使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的；

（3）透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的；

（4）抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的；

（5）使用透支的资金进行犯罪活动的；

（6）其他非法占有资金，拒不归还的情形。

催收同时符合下列条件的，应当认定为本解释规定的“有效催收”：

（1）在透支超过规定限额或者规定期限后进行；

（2）催收应当采用能够确认持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外；

（3）2次催收至少间隔30日；

（4）符合催收的有关规定或者约定。

‖对于是否属于有效催收，应当根据发卡银行提供的电话录音、信息送达记录、信函送达回执、电子邮件送达记录、持卡人或者其家属签字以及其他催收原始证据材料作出判断。发卡银行提供的相关证据材料，应当有银行工作人员签名和银行公章。

4.使用POS机违规向信用卡持卡人提现的认定

违反国家规定，使用销售点终端机具（POS机）等方法，以虚构交易、虚开价格、现金退货等方式向信用卡持卡人直接支付现金，情节严重的，应当依据《刑法》第225条的规定，以非法经营罪定罪处罚。

实施上述行为，数额在100万元以上的，或者造成金融机构资金20万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失10万元以上的，应当认定为《刑法》第225条规定的“情节严重”；数额在500万元以上的，或者造成金融机构资金100万元以上逾期未还的，或者造成金融机构经济损失50万元以上的，应当认定为《刑法》第225条规定的“情节特别严重”。

单位犯上述规定的犯罪的，定罪量刑标准依照上述规定执行。

持卡人以非法占有为目的，采用上述方式恶意透支，应当追究刑事责任的，依照《刑法》第196条的规定，以信用卡诈骗罪定罪处罚。

5.单位实施本解释规定的行为，适用本解释规定的相应自然人犯罪的定罪量刑标准

（四）法定刑

参见《刑法》第196条。

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